Konto firmowe: rodzaje, opłaty i jak porównać oferty

Konto firmowe wybiera się raz na kilka lat, a płaci za nie co miesiąc. Reklamy pokazują zwykle konto za 0 zł, ale ostateczny koszt zależy od tego, jak pracujesz: ile robisz przelewów, czy wypłacasz gotówkę, płacisz kartą za granicą albo potrzebujesz kilku użytkowników. Zanim wybierzesz bank, porównaj rodzaj konta z tym, jak naprawdę korzystasz z pieniędzy w firmie.

Rodzaje kont firmowych w jednej tabeli

Cecha	Konto internetowe dla JDG	Konto w pakiecie	Konto dla spółki	Konto walutowe
Dla kogo	Jednoosobowe firmy, które wszystko załatwiają w aplikacji	Firmy z większą liczbą transakcji, wpłat gotówki lub terminalem	Spółki z o.o., jawne, komandytowe i inne	Firmy z klientami lub dostawcami za granicą
Opłata miesięczna	Często 0 zł, zwykle pod warunkami, na przykład wpływów lub płatności kartą	Stały abonament w zamian za zestaw usług	Zwykle wyższa niż dla JDG	Często bez opłaty przy koncie w złotych
Przelewy	Krajowe internetowe zwykle bez opłat, natychmiastowe płatne	Pakiet przelewów w cenie, także szybszych	Jak w pakietach, często z płatnościami masowymi	Przelewy SEPA w euro tanie, SWIFT droższe
Obsługa	Aplikacja i infolinia	Doradca i oddział	Wielu użytkowników z różnymi uprawnieniami	Wymiana walut w banku lub kantorze internetowym
Wybierz, jeśli	robisz kilkanaście przelewów w miesiącu i nie potrzebujesz oddziału	wiesz, że wykorzystasz większość usług z pakietu	konto ma obsługiwać zarząd, księgowość i pracowników	wystawiasz lub opłacasz faktury w walutach

Opłaty, które naprawdę płacisz

Tabela opłat i prowizji to najważniejszy dokument przy wyborze konta. Zwróć uwagę na pozycje, które dotyczą Twojej codziennej pracy.

Opłata	Na co uważać
Prowadzenie konta	Warunki zwolnienia: minimalne wpływy, liczba płatności kartą albo czas trwania promocji
Karta debetowa	Osobna opłata miesięczna i osobne warunki zwolnienia z niej
Przelewy krajowe	Zwykłe internetowe są zwykle bezpłatne, natychmiastowe i wysokokwotowe bywają płatne
Przelewy zagraniczne	SEPA w euro kosztuje mało, SWIFT w innych walutach sporo, dochodzą opłaty banków pośredniczących
Bankomaty	Wypłaty z obcych bankomatów i za granicą często kosztują
Przewalutowanie	Różnica między kursem banku a kursem rynkowym to ukryty koszt płatności w walutach
Wpłaty gotówki	Wpłatomat bywa bezpłatny, wpłata w oddziale zwykle nie

Ile to wszystko może kosztować w skali roku, pokazujemy w artykule Darmowe konto firmowe.

Jak porównać oferty krok po kroku

Policz swoje transakcje z ostatnich trzech miesięcy: przelewy, wypłaty, płatności kartą i przelewy zagraniczne.
Pomnóż je przez stawki z tabeli opłat każdego banku, który bierzesz pod uwagę.
Sprawdź warunki promocji: jak długo trwa i co musisz robić, żeby nie płacić.
Sprawdź funkcje, których potrzebujesz: aplikację, płatności masowe, integrację z programem księgowym i dostęp dla księgowej.
Porównaj koszt roczny, a nie miesięczną opłatę z reklamy.

Konto firmowe a obowiązki przedsiębiorcy

Konto to nie tylko wygoda. Kilka przepisów sprawia, że w praktyce każda firma płacąca VAT potrzebuje rachunku firmowego:

płatności w transakcjach z innymi przedsiębiorcami, których wartość przekracza 15 000 zł, muszą przechodzić przez rachunek płatniczy,
przelew powyżej 15 000 zł na rachunek kontrahenta spoza białej listy podatników VAT oznacza utratę kosztu podatkowego i ryzyko solidarnej odpowiedzialności za VAT, chyba że w ciągu 7 dni złożysz zawiadomienie ZAW-NR,
przy fakturach powyżej 15 000 zł brutto na towary i usługi z załącznika nr 15 do ustawy o VAT obowiązuje podzielona płatność, a pieniądze trafiają na rachunek VAT.

Rachunek VAT bank otwiera automatycznie do konta firmowego. Wszystko o białej liście i podzielonej płatności opisujemy w artykule Biała lista VAT i split payment.

Konto dla JDG czy dla spółki

Konto dla jednoosobowej działalności zakłada się w kilka minut przez aplikację. Przy spółce bank sprawdza wpis w KRS i to, kto może ją reprezentować, a konto zwykle ma kilku użytkowników z różnymi uprawnieniami, na przykład zarząd, księgową i pracowników. Różnice opisujemy w artykule Konto firmowe dla JDG czy dla spółki.

Najczęstsze pytania

Czy jednoosobowa firma musi mieć konto firmowe?

Przepisy nie zakazują prowadzenia działalności na koncie osobistym, ale regulaminy wielu banków na to nie pozwalają. Podzielona płatność działa tylko na rachunkach firmowych z rachunkiem VAT, dlatego czynny podatnik VAT w praktyce potrzebuje konta firmowego.

Czy konto firmowe za 0 zł jest naprawdę darmowe?

Często tylko pod warunkami, na przykład określonej kwoty wpływów albo liczby płatności kartą. Koszt podnoszą też płatne przelewy natychmiastowe, wypłaty z obcych bankomatów i przewalutowania. Licz koszt roczny przy swoim sposobie pracy.

Ile kont firmowych mogę mieć?

Tyle, ile potrzebujesz, także w różnych bankach. Każdy rachunek firmowy zgłoś: jednoosobowa działalność aktualizuje wpis w CEIDG, a spółka zgłasza rachunki w urzędzie skarbowym.

Czy mogę przenieść konto firmowe do innego banku?

Tak. Otwierasz konto w nowym banku, zgłaszasz nowy numer w CEIDG lub urzędzie skarbowym i informujesz kontrahentów. Przez pewien czas warto utrzymać oba konta, żeby nie zgubić płatności na stary numer.